Yhdistelylainalla tarkoitetaan, että useat olemassa olevat lainat korvataan yhdellä lainalla. Tämä ei tarkoita, että velka olisi jatkossa pienempi, vaan lainojen yhdistämisen kautta kalliit lainat voi korvata edullisemmalla ja selkeämmällä lainalla.

Moni kuluttaja kuitenkin arkailee lainojen yhdistämistä, koska olemme tunnetusti tunnollista kansaa ja kerran allekirjoitettu lainasopimus tulee hoitaa loppuun saakka. Vanhat lainat on kuitenkin täysin mahdollista ja sallittua vaihtaa yhteen uuteen lainaan. Kuluttajalla on oikeus lainan ennenaikaiseen maksamiseen ja se hoituu usein juuri yhdistelylainan avulla.

Lainojen yhdistämisessä vanhat lainat korvataan uudella lainalla

Jotta lainojen yhdistäminen olisi mahdollista, tulee kuluttajan hakea uutta lainaa olemassa oleville lainoilleen. Tämä tapahtuu siten, että lainahakemuksen täyttämisen yhteydessä lasketaan kaikki vanhat lainat yhteen. Kyseiselle summalle haetaan uutta yhdistelylainaa, jolla on tarkoitus korvata kaikki nykyiset lainat.

On kuitenkin hyvä muistaa, että uusi laina kannattaa käyttää tarkoin vanhojen lainojen maksamiseen. Jos et tiedä tarkkaa nykyistä lainasummaa, kysy avoimena olevan saldon määrä pankilta tai rahoitusyhtiöltä, mistä olet lainan ottanut. Jos lainaa jää pienikin summa maksamatta aikaisemmalle lainantarjoajalle, kerrytät turhaan uutta velkaa sen sijaan, että yhdistelylainan avulla saisit jatkossa säästöä kuluihin ja korkoon.

Kaikki lainat on mahdollista yhdistää ja siihen tarkoitukseen löytyy oma palvelu verkosta

Moni ajattelee, että vain samanlaiset lainatuotteet voi yhdistää. Näin ei kuitenkaan ole, vaan lainat voivat olla hyvinkin erityyppisiä ja eri tarkoituksiin otettuja.

Esimerkki henkilöstä, joka päättää yhdistää lainat:

Hanna on pari vuotta sitten ottanut autolainan, jota hänellä on maksettavana vielä 12.000 euroa. Tämän lisäksi hän joutui turvautumaan 800 euron pikavippiin, kun pesukone hajosi ja tämän vuoden heinäkuulla hän otti vielä 5000 euron kulutusluoton, kun hankki uusia huonekaluja asuntoonsa. Hannalla on luottokortti, jossa avointa saldoa on 1500 euroa.

Kaikkiaan Hannalla on lainoja maksettavanaan yhteensä: 19 300 euroa ja koko kyseiselle summalle hän voi hakea yhdistelylainaa.

Kaikkien lainatuotteiden kuten kulutusluottojen ja pikavippien kilpailuttamiseen löytyy maksuttomia palveluita, joissa kaikille olemassa oleville lainoille voi hakea yhdistelylainaa. Palveluiden tarkoituksena on olla kuluttajan apuna, kun hän etsii yhdelle tai useammalla lainalle edullisempaa ja selkeämpää vaihtoehtoa.

Lainojen kilpailuttaminen ei maksa kuluttajalle mitään, eikä lainatarjousten vastaanottaminen sido mihinkään lainasopimukseen.

Yhdistelylainan hyödyt näkyvät nopeasti

Lainojen yhdistämisestä käytetään toisinaan nimitystä; järjestelylaina. Kyseinen lainojen uudelleen järjestely auttaa kuluttajaa monella tapaa.

Monen erillisen lainan sijaan yhtä lainaa on huomattavasti helpompi maksaa. Yhdistelylainaan saa usein myös kohtuullisemman lainan koron, jolloin lainan luottokustannukset ovat kuukaudessa pienemmät. Rahaa jää näin kuukaudessa käyttöön enemmän tai ylimääräisen summan voi lisätä lainan nopeampaan lyhentämiseen, jolloin velat saa maksettua ennakoitua nopeammin pois.

Lainojen yhdistäminen myös vähentää stressiä, kun taloudenhallinta on kunnossa lainojen osalta. Yhtä lainaa on helpompi hallita, kuin muistaa monen eri lainan eräpäivät.

Yhdistelylainalle takaus tai vakuudet

Yhdistelylainalle ei välttämättä tarvitse hankkia laisinkaan vakuuksia tai henkilötakausta. Useat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa ilman vakuuksia. Lainaa ilman takaajia tai vakuuksia voi hakea lainojen yhdistämistä varten jopa 60 000 euroon saakka, mutta vakuudettoman lainan saamiseen vaikuttaa hakijan maksukyky, sekä lainojen ja laskujen maksamiseen liittyvä historia. Maksuhäiriömerkintä on aina este myös yhdistelylainan saamiselle.

Tarvittaessa lainalle voi pyytää lähipiiristä henkilön rinnakkaishakijaksi, jolloin pankit ja rahoitusyhtiöt ovat myöntyväisempiä suuremman lainan nostamiseen ja parempiin lainaehtoihin, kuten pidempään laina-aikaan ja alhaisempaan korkoon.

Takausta voi pyytää myös Takuusäätiön kautta. Heidän tarkoituksena on auttaa maksuvaikeuksissa olevia henkilöitä. Takauksen voi heidän kauttaan saada, vaikka henkilöllä olisi jo merkintä luottotiedoissa. Vakuudettomat velat ja laskut voivat olla yhteensä 34 000 euroa ja henkilön on sitouduttava Takuusäätiön ehtoihin.