Lainaa ilman liitteitä (instantor ja automatiikan kehittyminen)

Usein lainahakemuksen liitteeksi vaaditaan selvitys tuloista, kuten palkkakuitti, ja monia muita liitteitä. Instantor lainohin ei tarvita vakuuksia eikä liitteitä. Mistä siis on kyse?

Instantor

Instantor on palvelu, jolla lainan hakija saa varmennettua tulotietonsa ilman erillisiä liitteitä. Palkkatodistuksia tai eläkepäätöksiä ei tarvitse siis liittää lainahakemukseen. Lainanhakuprosessissa varmennus menee tällöin Instantorin kautta. Instantor kilpailuttaa lainahakemuksen 25 eri pankissa, ja tällöin lainan hakija saa edullisen lainan nopeasti. Lainojen vertailunäkymästä selviää, mitkä lainayhtiöt käyttävät Instantoria. Tällöin saat heti selville, mihin lainoihin et tarvitse liitteitä, ja saat lainan heti tilillesi.

Lainaa pääset hakemaan vaikka heti Lainaneuvoksen sivuilta.

Miten Instantor toimii?

Instantor seuraa pankkitilin tapahtumia ja tekee niistä yleispiirteisen raportin lainayhtiölle, Pankkitilitapahtumissa on erilaisia toimenpidekoodeja, joita Instantor osaa tulkita. Työkalu osaa tunnistaa myös uhakapelaamiseen liittyvät tilitapahtumat, joten se seuraa myös sitä minkä verran rahaa on käytetty vedonlyöntiin. Toisin sanoen se tuottaa lainanantajalle tietoa lainanhakijasta. Tiedot ovat kuitenkin yleisellä tasolla, joten niistä ei selviä esimerkiksi mitä tuotteita on ostettu. Välitettävä tieto on yleistasoista laskelmaa. Instantor raportoi lainanantajalle säännölliset tulot ja vahvistaa palkan määrän. Se ilmoittaa myös tulojen ja menojen välisen erotuksen. Instantorin päätehtävä on tulojen vahvistaminen. Instantor-palvelua ei ole pakko käyttää, ja se tapahtuu aina lainanhakijan suostumuksella. Palveluun kirjaudutaan aina pankkitunnuksilla, joten sitä ei voi käyttää vahingossa. Tiedot kulkevat salattuna suojatun yhteyden välityksellä.

Mitä tietoja tarkastetaan?

Instantor on turvallinen palvelu, jonka käyttämisestä ei aiheudu haittaa vai vahinkoa. Instator on laajasti käytössä kaikissa Pohjoismaissa, joten palvelun käyttö on turvallista. Hakiessaan lainaa hakija antaa luvan tarkastaa luottokelpoisuutensa Instantorin avulla. Palveluun kirjaudutaan verkkopankkitunnuksilla. Instantor analysoi hakijan pankkitilin tapahtumat 12 kuukauden ajalta. Ohjelma paljastaa mitä tuloja on ollut, kulutustottumukset ja lainojen määrän. Huomattava rahojen käyttö uhkapelaamiseen voi olla varoitusmerkki palvelulle ja lainanantajalle. Instantor tekee luottoarvion nopeasti. Luottotietoarvio toimitetaan muutamassa minuutissa lainanantajalle. Instantor ei tallenna analysoitavia tietoja mihinkään. Instantoria ei ole palkko käyttää, jos haluaa mieluummin lähettää kopioita tiliotteistaan tai palkkakuiteista lainanantajalle. Kannattaakin selvittää eri mahdollisuudet ja valita niistä itselle sopivin.

Lainan hakijan kannattaa miettiä myös oikeasti sitä omaa kykyään maksaa eriä.

Instantorin edut

Lainanhakijan näkökulmasta Instantor helpottaa lainan hakemista. Lainaa saa ilman erilaisten liitteiden toimitusta ja lainahakemuksen käsittelyaika lyhenee huomattavasti. Liitteiden lähettämisen voi unohtaa riittää, kun antaa palvelulle luvan analysoida pankkitilin tapahtumat. Suostumuksen saa annettua kätevästi verkkopankkitunnuksilla. Instantor palvelee kuitenkin eniten lainanantajaa, sillä palvelun avulla se pystyy tekemään tarkan selvityksen lainanhakijan takaisinmaksukykyyn luottopäätöstä tehdessään. Näin toimien luottotappioriski pienenee. Mitä paremmin rahoituslaitokset tuntevat lainansaajansa ja heidän taloustietonsa, sitä pienempi riski on tehdä luottotappiota. Suomessa luottorekisteriin kerätään ainoastaan maksuhäiriömerkinnät, joten hyvin raha-asioitaan hoitaneita ei kerätä mihinkään rekisteriin. Hakijan todellisen taloudellisen tilanteen selvittäminen olisikin vaikeaa ilman Instantoria.

Instantor käytännössä

Instantor on palvelu, jonka ruotsalainen fintech-yhtiö Instantor AB tarjoaa. Palvelu on kehitetty tarjoamaan pankeille ja rahoituslaitoksille, jotta ne saavat tarkkaa ja ajantasaista tietoa lainanhakijoiden taloustilanteesta. Älykäs järjestelmä hyödyntää koneoppimista ja tekoälyä. Järjestelmä osaakin etsi kulutuskäyttäytymisen syy-seuraussuhteet sekä se tunnistaa epämieluisat riskitekijät, joista voi olla haittaa lainan takaisinmaksulle. Merkittäviä riskitekijöitä voi olla vaikkapa poikkeuksellisen suurilla summille uhkapelaaminen. Takaisinmaksukyvyn varmistaminen on tärkeää myös maksuvaikeuksien ennaltaehkäisyn takia. Instator tekee analyylsin kerran, eli se ei jää seuraamaan rahankäyttöä pitkäksi aikaa. Palvelun kautta ei myöskään ole mahdollista maksaa laskuja tai siirtää rahaa. Instantorin kaltaisia palveluita käytettäessä kannattaa kuitenkin tiedostaa, että palvelun säilyttämät tiedot ovat arkoja. Vaikka tietovuodon riski on pieni, on se kuitenkin teoriassa mahdollista. Palveluntarjoaja varmasti tekee kaikkensa, ettei tietovuoroja pääsisi tapahtumaan.